Цифровізація банківських послуг в Україні: тенденції, виклики та перспективи розвитку

УДК: 336.71:004.9(477)

DOI: https://doi.org/10.36887/2524-0455-2026-2-4

Бітнер Ірина Володимирівна,
к. е. н., доцент кафедри банківського бізнесу та фінансових технологій, ННІ «Каразінський банківський інститут»,
Харківський національний університет ім. В. Н. Каразіна,
https://orcid.org/0000-0003-0269-5670
Вядрова Надія Григорівна,
к. е. н., доцент кафедри банківського бізнесу та фінансових технологій, ННІ «Каразінський банківський інститут»,
Харківський національний університет ім. В. Н. Каразіна,
https://orcid.org/0000-0003-2386-3231
Добровольська Ірина Олександрівна,
к.е.н., доцент, ННІ «Каразінський банківський інститут»,
Харківський національний університет ім. В. Н. Каразіна
https://orcid.org/0009-0008-1957-6962

Опубліковано: 31.05.2026

Стаття присвячена дослідженню сучасного стану, тенденцій та перспектив цифровізації банківських послуг в Україні в умовах повномасштабного збройного вторгнення та євроінтеграційного курсу держави. Актуальність дослідження зумовлена стрімкими трансформаційними змінами в банківському секторі, що відбуваються під одночасним впливом технологічних інновацій, змін у споживчій поведінці, загострення безпекових викликів і необхідності адаптації до стандартів Європейського Союзу. В умовах, коли фізична банківська інфраструктура зазнає руйнувань, а мільйони громадян є внутрішньо переміщеними особами, цифровізація перетворилася із конкурентної переваги на умову операційного виживання фінансових установ. Метою статті є комплексний аналіз ключових трендів цифрової трансформації банківського сектору України, виявлення головних викликів на цьому шляху, визначення стратегічних напрямів розвитку на горизонті 2025–2028 років та формулювання практичних рекомендацій для банківських установ. Для досягнення поставленої мети використано методи системного аналізу, статистичного узагальнення, порівняльного аналізу та прогнозування. За результатами дослідження встановлено, що Україна демонструє один із найвищих рівнів проникнення цифрових банківських послуг у Центрально-Східній Європі. Частка безготівкових операцій з платіжними картками за кількістю у 2024 році сягнула 94,6 % (8 184,8 млн операцій на суму 4 243,5 млрд грн), а за підсумками 2025 року зросла до 95,5 %. Загальна кількість емітованих платіжних карток станом на початок 2025 року досягла 132 млн штук – на 15 % більше, ніж наприкінці 2023 року. Провідні мобільні банки – monobank та Приват24 – обслуговують від 10 до 12 млн активних користувачів кожен, формуючи повноцінні екосистеми цифрових фінансових послуг. У статті систематизовано чотири ключові тренди цифровізації банківських послуг: розвиток мобільного та інтернет-банкінгу як базових каналів обслуговування; інтеграція з державними цифровими платформами, зокрема застосунком «Дія», що спрощує процедури KYC та електронної ідентифікації; впровадження хмарних рішень і автоматизації бек-офісів на основі RPA-технологій; розвиток відкритого банкінгу та API-екосистем відповідно до вимог Директиви ЄС PSD2, регульоване впровадження якого в Україні розпочалося з серпня 2025 року. Визначено п’ять головних викликів цифровізації банківського сектору: зростання кіберзагроз (кількість кібератак на Україну у 2024 році збільшилась на 70 %); відставання регуляторної бази від темпів технологічного розвитку; проблеми цифрової інклюзії для вразливих груп населення; значні інфраструктурні та фінансові витрати на модернізацію застарілих ІТ-систем; дефіцит кваліфікованих кадрів в умовах воєнного стану. Окрему увагу приділено питанням етичного управління даними, захисту приватності клієнтів та забезпечення прозорості алгоритмів штучного інтелекту в банківській діяльності. У рамках стратегічних перспектив розвитку обґрунтовано чотири пріоритетні напрями на горизонті 2025–2028 років: посилення персоналізації послуг через AI та розширення застосування аналітики для кредитування і скорингу; розквіт екосистемних продуктів – BNPL, embedded finance, підписні фінансові сервіси; диджиталізація бек-офісів і міграція критичних систем у хмару з гібридним підходом до ризик-контролю; розширення інтеграції з державними цифровими платформами у процесах KYC і верифікації. Сформульовано практичні рекомендації для банків: проведення аудиту кіберризиків і впровадження Zero Trust архітектури; розробка API-стратегії та підготовка до вимог Open Banking; поетапна хмарна міграція та автоматизація рутинних операцій; впровадження принципів відповідального використання AI і підготовка до вимог GDPR та AI Act ЄС. Наукова новизна дослідження полягає у комплексній систематизації чинників прискореної цифровізації банківського сектору в умовах збройного конфлікту та визначенні стратегічних пріоритетів трансформації з урахуванням євроінтеграційного виміру. Практична значущість результатів полягає в можливості їх використання банками, регуляторами та фінтех-компаніями під час розроблення стратегій цифрового розвитку та проєктування клієнтоорієнтованих продуктів.

Ключові слова: цифровізація, банківські послуги, мобільний банкінг, необанк, безготівкові платежі, фінтех, цифрова трансформація, стратегія цифровізації банківських установ.

Література.

Реверчук С., Творидло О. Цифровізація банківського бізнесу: виклики та можливості для державного регулювання. Економіка та суспільство. 2023. № 55. DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2023-55-45.
Зянько В., Нечипоренко Т. Цифрова трансформація банківського сектору: сучасні тренди та вектори розвитку. Innovation and Sustainability. 2025. № 4. С. 6-21. DOI: https://doi.org/10.31649/ins.2024.4.6.21.
Волкова Н.І., Кузьминський Є.Д. Концептуальні підходи до цифрової трансформації банківських послуг в Україні. Економіка та суспільство. 2025. № 75. DOI: https://doi.org/10.32782/2524-0072/2025-75-43.
Кужелєв М. Цифровізація як чинник формування конкурентних переваг банківських установ на ринку споживчого кредитування України. Науковий вісник Полісся. 2025. № 2 (31). С. 445-457. DOI: https://doi.org/10.25140/2410-9576-2025-2(31)-445-457.
Sheludko S.A. Digitalization of Banking in Ukraine as a Challenge and Driver for Financial Security Ensuring. Problems of Modern Transformations. Series: Economics and Management. 2025. № 18. DOI: https://doi.org/10.54929/2786-5738-2025-18-08-07.
Рудевська В.І., Євдощак В.І., Олефіренко Т.В. Роль цифрових технологій у модернізації банківського сектору та зміцненні економічної стабільності України. Здобутки економіки: перспективи та інновації. 2025. № 17. DOI: https://doi.org/10.5281/zenodo.15316148.
Безготівкові розрахунки у 2024 році суттєво переважали серед операцій з платіжними картками. Національний банк України. 2025. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/bezgotivkovi-rozrahunki-u-2024-rotsi-suttyevo-perevajali-sered-operatsiy-z-platijnimi-kartkami.
Картковий ринок: частка безготівкових операцій продовжує зростати. Мінфін. 2024. URL: https://minfin.com.ua/ua/2024/12/03/140944865/.
Monobank Dashboard. monobank. 2025. URL: https://monobank.ua/dashboard.
Кількість бізнес-користувачів мобільного банкінгу зросла на 7,4% – ПриватБанк. Fintech Insider. 2025. URL: https://fintechinsider.com.ua/kilkist-biznes-korystuvachiv-mobilnogo-bankingu-zrosla-na-74-pryvatbank/.
У 2025 році банкам доведеться збільшити інвестиції у цифровізацію. Фінансовий клуб. 2025. URL: https://finclub.net/news/u-2025-rotsi-bankam-dovedetsia-zbilshyty-investytsii-u-tsyfrovizatsiiu.html.
Кретов Д., Міндова О. Цифровізація банківського сектору України: сучасний стан та перспективи розвитку. Сталий розвиток економіки. 2024. № 2 (49). С. 223-228. DOI: https://doi.org/10.32782/2308-1988/2024-49-35.
Писаревська Г.І., Куценко Т.М., Мартовицький А.Д. Цифрові платформи в економіці: сучасні тенденції та напрями розвитку. Український журнал прикладної економіки та техніки. 2023. Том 8. № 4. С. 174-178. DOI: https://doi.org/10.36887/2415-8453-2023-4-27.
Ринжук Д., Шпірнов І. Стратегічне управління цифровою трансформацією банківських установ. Проблеми і перспективи економіки та управління. 2025. № 1 (41). С. 437-445. DOI: https://doi.org/10.25140/2411-5215-2025-1(41)-437-445.
Бутенко Т.В. Цифровізація банківського сектору: проблеми та перспективи. Економічний простір. 2025. № 197. С. 159-166. DOI: https://doi.org/10.30838/EP.197.159-166.
Шелудько С.А., Браткевич П.П. Вплив цифровізації на банківський бізнес в Україні. Приазовський економічний вісник. 2019. Випуск 5 (16). С. 334-339. DOI: https://doi.org/10.32840/2522-4263/2019-5-57.
Пустоваров А.І. Закордонний досвід цифрової трансформації управління розвитком національної економіки. Причорноморські економічні студії. 2020. Випуск 51. С. 261-267. DOI: https://doi.org/10.32843/bses.51-42.
Черкасова М.В. Трансформація маркетингової стратегії банку в умовах цифровізації. Науковий вісник Одеського національного економічного університету. 2022. № 3-4 (292-293). С. 61-67. DOI: https://doi.org/10.32680/2409-9260-2022-3-4-292-293-61-67.

Цитувати статтю, стиль APA

Бітнер І. В., Вядрова Н. Г., Добровольська І. О. Цифровізація банківських послуг в Україні: тенденції, виклики та перспективи розвитку. Актуальні проблеми інноваційної економіки та права. 2026. №2. 20-25 pp. https://doi.org/10.36887/2524-0455-2026-2-4

Цитувати статтю, стиль MLA

Цитувати статтю, трансліт

Bіtner І. V., Vyadrova N. G., Dobrovolska І. O. Cifrovіzacіya bankіvskih poslug v Ukraїnі: tendencії, vikliki ta perspektivi rozvitku. Aktualnі problemi іnnovacіynoї ekonomіki ta prava. https://doi.org/10.36887/2524-0455-2026-2-4